צילום: iStock
- המחאה הכספית: ארבע נשים מחשבות את הפנסיה שלהן
- "למזלי, כרגע מטפלים בעלי"
- "חסכתי הרבה - אז אני צריך לעבוד עם 60 פחות"
- "הייתי רוצה להתחתן, אבל מה עם קצבת האלמנה?"
- "היום אני בסדר, האם הפנסיה עדיין כזאת?"
- כספים: שמור את העיניים קלופות!
המחאה הכספית: ארבע נשים מחשבות את הפנסיה שלהן
"מאוחר יותר אני רק רוצה ליהנות רק!" כל כך הרבה נשים חושבות שאחרי העבודה וגידול ילדים צריכות להגיע לחיים היפים. אך רבים חוששים כי הפנסיה הערפולה אפילו לא תגיע לחיוניים.
ביי, עולם העבודה - שלום חופשי, תחביבים והנאה. נוף נהדר, נכון? אבל האם הפנסיה שלנו באמת מספיקה כדי לחיות ללא כניעה? ארבע נשים ביצעו את הבדיקה הכספית ל- MYWAY - ומומחה מראה כיצד תוכלו לבנות אפילו עם 40 פלוס עדיין כרית פיננסית .
"למזלי, כרגע מטפלים בעלי"
BIRGIT, 53, נשואה 24 שנה. שני הבנים הם בני 18 ו 22. היא עובדת כפקיד באמצע הדרך ומרוויחה כפרילנסר בתשלום כ -400 יורו לחודש.
"לא יכולתי לחיות בפנסיה שלי, אבל למרבה המזל בעלי מרוויח מספיק כדי לדאוג לסכומי הכסף הגדולים - הלוואות בתים, שינויים מחדש בחובות, ביטוחים. אני משתלט על כל המשכורת שלי בתוספת כ -1, 200 יורו של דמי בית מהרכישות הקטנות של בעלי. אז זה הולך ב 24 השנים האחרונות בשנה הבאה, בעלי פורש, ואז זה נדיר מבחינה כלכלית. הבית שלנו כמעט משתלם, אבל הבנים באימונים אם הצעיר שלנו צריך לעזוב ללימודים, והייתי מסודר אם פתאום אצטרך לעשות הכל כלכלי לבד. "
אספקת בירגיט במבט חטוף
- הכנסה של 1700 יורו ברוטו, כלומר מעט מתחת ל 1000 יורו נטו
- דמי חוזים כיועץ פסיכולוגי וייעוץ לתמיכה מוקדמת בילדים נכים: כ -400 יורו לחודש
- הוצאות חודשיות 2000 אירו
- סה"כ הפעלה. הפרשה לפנסיה אלף יורו לשנה
- תקופות ילדים שנתיים וחצי חינוך כל אחת לשני הבנים
- קצבה 835.27 אירו לחודש בהגיעם לגיל הפרישה ב- 1 בינואר 2028
* ללא פנסיה של רייסטר, ללא ביטוח ישיר, ללא סיעוד, ללא ביטוח חיים בסיכון, ללא ביטוח אובדן כושר עבודה
מועצה מומחית לבירית
מאת CONSTANZE HINTZE (ראש "SveaKuschel + Kolleginnen", שירותים פיננסיים לנשים GmbH במינכן)
"בירגית צריכה לבנות נכסים משלהם צעד אחר צעד "
בירגית צודקת: ללא הכנסות בעלה ופרישתו זה יכול להיות קשה כלכלית. בכל זאת: בירגית עשתה המון נכון: מקצוע משל עצמו, הכנסה משלו, פנסיה משלו ונכס כמעט בתשלום. באופן ביקורתי, אני רואה שאין לה עתודות, חוץ מביתה שלה. יהיה טוב אם תבנה נכסים נזילים משלה באמצעות תוכנית חיסכון בהשקעה. יחד עם זאת היא יכולה להיות אמיצה מספיק כדי לכלול קרנות מניות, מכיוון שהמוקד הקודם של הונה הוא מאוד מאובטח. בנוסף, עליה לדבר עם בעלה אם קורה משהו או אם הוא כבר לא מסוגל לפעול: האם יש לה גישה לכל החשבונות והחוזים? איך נראה הונו? זה יכול להיות קריטי בהפרדה. למרות שלבני זוג יש מידה של הגנה בזכות תוכנית הפנסיה וחלוקת הרווחים, במציאות זה נראה דל למדי. גם בירגית ובעלה צריכים להסדיר את הטיפול שלהם. במקרה של ספק, הדבר עדיף לילדים מאשר לשלם את השכלתם. ואז, בהמשך, הם לא יתבקשו לפתע לשלם עבור הוריהם. "
"חסכתי הרבה - אז אני צריך לעבוד עם 60 פחות"
יוליה, בת 52, נשואה שלוש שנים, היא ללא ילדים ועובדת כאחות. מכיוון שהיא לא רוצה לעבוד כל כך הרבה מגיל 60, היא גם קיבלה עבודה של 400 אירו
"חוויה גרמה לי להיות ערניים יותר בכל הנוגע לכספי: המעסיק שלי יעץ לי באותה תקופה להפסיק את קרן הפנסיה של החברה ובמקום זאת להוציא ביטוח ישיר - לצערי טעות ענקית - כפי שלמדתי אחר כך ממרכז הייעוץ לצרכנים, מכיוון שהמרפאה משלמת פחות משמעותית עבור ביטוח ישיר למרבה הצער, כאשר התברר לי, כבר היה מאוחר מדי להפוך את המצב, כאשר יועץ הבנק שלי המליץ לי על ביטוח פנסיה בסכום של 60, 000 יורו מכיוון שאני רק רוצה לעבוד חצי משרה ולפרוש מוקדם. אני חכמה יותר: שאלתי למען הבטיחות, שווה למשרד הכספים לנשים, האם הביטוח המומלץ הוא טוב. השלילי: העמלה היקרה של הבנק בלעה את הרווח מביטוח הפנסיה. למרבה המזל יכולתי לסיים את החוזה הזה במועד.
במבט חטוף את זהירותה של ג'וליה
- הכנסה נטו 1750 יורו כולל תוספות ממשמרות לילה / סוף שבוע
- משרה בצד ההכנסה 390 אירו (ברוטו שווה לנטו)
- הוצאות חודשיות סביב 1350 יורו
- ביטוח ישיר 600 יורו לשנה - קרן פנסיה תעסוקתית לשעבר
- באוספאר חוזה 15, 000 יורו (המגיע בשלוש שנים)
- נכסי חיסכון השקעות שונות כמו ספרד יוניפרופי, יוניאק, יונימו, יוניגרנט: סך הכל 60, 000 יורו.
- רייסטר כן, חודשי 150 יורו
- קצבה בגובה 66 ½ שנה 1188 יורו לחודש, היום: 770 אירו
* ללא ביטוח פנסיוני פרטי, ללא ביטוח אובדן כושר עבודה, ללא סיעוד, ללא ביטוח חיים בסיכון
מועצה מומחית לג'וליה
"בשביל החלום שלה, ג'וליה חייבת להמשיך לחסוך בעקביות"
CONSTANZE HINTZE: "הסיפור של ג'וליה מראה עד כמה חשובה דעה שנייה ועצות טובות, עצמאיות, ולמרות ההחלטות השגויות היא קבעה את מסלול הפרישה שלה. המבנה הכלכלי שלה הוא תמהיל טוב - שיכול להבטיח לה פרישה חסרת דאגות. אם היא רוצה להפחית את רצונה לפרישה מוקדמת בהרבה, אני ממליצה לג'וליה לתכנן את הקצבה באופן קונקרטי: מה הפנסיה של רייסטר הצפויה? מה מנבא את הביטוח הישיר? מכיוון שסיכום עם עליית מחירים של שני אחוזים ההוצאות של ג'וליה, כשהיא בת 66, ל 1780 יורו. יש רק 1188 יורו פנסיה סטטוטורית ממול. כדי להתקרב לחלום שלהם, ג'וליה צריכה בעקביות לחסוך עוד יותר ולשלב את חוזה באוספאר בקרוב במתחם הקיים שלהם. מכשלושה אחוזים, אז היא תוכל לקחת מ -6330 יורו מדי חודש פנסיה משלימה הכסף יימלא אחרי 30 שנה. אם אפשרי לשעבר, abschlagfreierRentenbeginn, ג'וליה צריכה להבהיר עם ביטוח הפנסיה הגרמני. טיפ ההשקעה הנוסף שלי הוא הדיפו של ג'וליה, שיש לי השקעה חד צדדית מדי בקרן הביתית של בנקים פולקסבנקים ורייפייזן. עליו לשקול יותר קרנות מניות. אז יתאפשר החזר מעל האינפלציה. "
"הייתי רוצה להתחתן, אבל מה עם קצבת האלמנה?"
אליסבת, 64, היא אם לשלושה, היא בעלת השכלה עסקית. בגיל 48 בלבד, היא הפכה לאלמנה. בינתיים היא שוב מאוהבת ויכולה היה לדמיין נישואים שניים עם בן זוגה החדש - וזה גם יסיים את רכילות הכפר
"כשבעלי נפטר לפני 16 שנה הייתי לבד עם הכל - הילדים, הבית, ההחלטות. למרבה המזל יועץ הבנק שלי עזר לי בסוגיות הכספיות. הוא הרגיע אותי כי בעלי, כעובד מדינה בכיר, ראוי לי טוב הפנסיה של אלמנתי היא הגונה, ואני מרוויח כמה דולרים בהנהלת חשבונות למכרים. שלוש שנים אחרי מות בעלי התקרבתי לחבר שהוא גם אלמן. שמחנו למצוא אחד את השני חשבנו להתחתן, אבל יועץ הבנק שלי יעץ שזה יהיה רעיון טוב, מכיוון שאאבד את קצבת האלמנה, למרות שההחלטה הזו קשה: הביטחון הכלכלי חשוב לי יותר מאשר תעודת הנישואין. "
במבט חטוף את אמצעי הזהירות של אליזבת
- הכנסה: כ -300 יורו בחודש כרואה חשבון למכרים
- הכנסתו לשעבר של הבעל המנוח כיתה A9, שירות בכיר, 1998: בסביבות 2100 יורו נטו
- קצבת אלמנה: 60% מהפנסיה, בתוספת 12% מהקצבה לשלושת הילדים
- נכס: דירה ששולמה למשפחה אחת (שווי היום: 40, 000 יורו) + חשבון חיסכון: 10 000 אירו
- פנסיה משלה: מינימלית, מכיוון שהיא נשארה בבית עם ילדים 15 שנה
* אין פנסיה של רייסטר, אין ביטוח חיים
מועצה מומחית לאליזבת '
"גם אם זה קשה: עם חתונה היא לא הייתה כל כך מאושרת כלכלית"
קונטאנץ רמז: "רגשות יכולים להעיב על השקפתך הברורה לגבי החלטות כספיות. בזכות הבנקאי שלה, אליזבת הצליחה לשמור על רגשותיה בחיים וההחלטה שלה להמשיך לחיות עם בן זוגה ללא תעודת נישואין ולשאת את הרכילות הייתה נכונה לחלוטין - אם עובדה היא: בלי קצבת האלמנה, אליזבת לא הייתה מצליחה כל כך טוב היום מבחינה כלכלית. "קצבת האלמנה הסטטוטורית היא הישג של הביטוח הסוציאלי שלנו." עם זאת, ספק אם הדורות הבאים ירוויחו מכך קצבת אלמנה עם 60 אחוז מהקצבה של בן הזוג המנוח נדירה מאוד אם אליזבת הייתה מתחתנת עם בן זוגה, קצבת האלמנה המלאה תיעלם מייד. במהלך תכנון חייה אני ממליץ לה לקבוע הסדר עם בן הזוג החדש איתו הם מאבטחים הדדית לשניהם צריכים להיות הוראות הוראה או Vo צדקנות, שנכנסת לתוקף כשאחד מהם כבר לא מסוגל להתמודד עם חייו בלבד, מילת מפתח: טיפול. אם זה לא קורה, בית המשפט לאפוטרופסות בוחר אדם שאינו בן הזוג באופן אוטומטי. בנוסף, אני ממליץ לאליזבת לבנות עוד מילואים בחינם - לשיפוצים בבית, חופשות משותפות, גיל. כי כששתי קבוצות מעלה זה חוסך עלויות וחוסך כסף. "
"היום אני בסדר, האם הפנסיה עדיין כזאת?"
BIRGIT, 59, רווקה, יש לה בן 24, והיא יועצת שיניים פרילנסרית. הכנסותיהם משתנות בהתאם למצב ההזמנה. עם זאת, התנהגות התשלום של לקוחותיהם היא קטסטרופלית
"אין לי יותר אמון בבנקים הגרמניים ובמערכת הפנסיה הגרמנית, וזו הסיבה שאני מעדיף להכניס את חסכוני לקנקן הקפה במקום להשקיע בהם, אבל בגלל שאני תומך בבני שמתאמן בהמבורג, אני אשאר בסוף החודש בכל מקרה כיועץ לתרגול שיניים עצמאי, אני ממש שמח - אם רק הרגלי התשלום של לקוחות מסוימים לא היו כל כך גרועים. יש לי חשבונות לשלם עבור 2012 ו -2013. כרגע אני בסדר מבחינה כלכלית אבל למזלי יש לי דירה זולה וקטנה במינכן, ומאז שהבן שלי עבר להתגורר, אני גם מוציא הרבה פחות על אוכל, אני רק מקווה שאוכל לעבוד הרבה זמן ולהישאר בריא, כי אני חושש שהפנסיה שלי תהיה דלה למדי. "
במבט מהיר את המניעה של בירגית
- הכנסה בזמני שיא: עד 2700 יורו נטו
- הוצאות חודשיות: בסביבות 1800 יורו
- ביטוח פנסיוני פרטי: משנת 1994 ועד הפרישה היא חוסכת 50 יורו בחודש, לפעמים יותר. עם הפנסיה היא מקבלת 20, 000 יורו תשלום חד פעמי או תשלום חודשי
- חסכון: זה בעיקר עבור בנה, השכלתו והחדר המשותף עליו
- בן, פנסיית אם ילידת 1990, בחודש 28 יורו
- ביטוח פנסיוני: הוא החל בגיל 18 ואז שילם לביטוח הפנסיוני במשך יותר מ 20 שנה. עם זאת, היום אומר ההחלטה הפנסיונית : רק 805 יורו לחודש בהגיעם לגיל 65
* אין ביטוח חברה, אין ביטוח סיעודי, אין ביטוח חיים יותר סיכון, אין ביטוח אובדן כושר עבודה
מועצה מומחית לבירית
"מעכשיו בירגית צריכה לחסוך סכום קבוע לעתיד מדי חודש"
קונטנסטינז: "זה נהדר איך שבירגיט, כהורה בודד, הצליחה ליישב בין עבודה וילדים, אבל הזניחה את התכנון הכלכלי שלה לעתיד - במיוחד בשנות עבודתה הראשונות." קשה לסגור את המחסור בפנסיה עד הפרישה. אפשר להבין שבירגיט איבדה את אמון בקרן הפנסיה, אך מאז שהייתה עצמאית היא לא שילמה אגורה לקרן הפנסיה הגרמנית ואין לה פנסיה נוספת לעצמאים, כמו פנסיית רופ. אף על פי כן, אין שום סיבה לשים את ראשו בחול כאמצעי מיידי שעל Birgit לבדוק את הוצאותיהם השוטפות: הכנסותיהן נטו בסך 2700 יורו מושוות להוצאות של 1800 יורו היכן להנחית את שאר 900 היורו? האם יש חיסכון? משתמש במקצועה של בירגית בשנים הקרובות לבניית עושר - ואכן לא בבית הקפה. עדיף שתוכנית חיסכון בנקאית בטוחה או תוכנית חיסכון קרן יותר מסוכנת. חוסכת אותו כעת 500 יורו לחודש, היא מגיעה בשני אחוזים אחרי עלויות ומיסים בשש שנים על נכסים של כ- 38 200 יורו. בשורה התחתונה ממצא אחד: בירגית תצטרך לעבוד מעבר לגיל 65. "
מחבר: גיטה שרודר
